Samen een huis kopen: financiële gevolgen
Grou - 11-10-2020
Column door:
Notariskantoor Mirjam Bos
Als mensen samen een huis kopen moeten er afspraken worden gemaakt over de financiering van het huis. Wordt er een hypotheek afgesloten? Is er eigen geld en wie betaalt welk deel? Verder is van belang hoe het eigen geld verkregen is, uit een erfenis of schenking, uit gespaard geld of uit de verkoop van een vorig huis. Het is noodzakelijk om duidelijk vast te leggen wie welk bedrag inlegt en wat de gevolgen hiervan zijn als het huis verkocht wordt of bij een scheiding. Als er geen goede afspraken worden gemaakt kan dat grote financiële en fiscale gevolgen hebben. In deze bijdrage worden de financiële gevolgen behandeld. In de volgende bijdrage de fiscale gevolgen.
Als partners een huis kopen worden ze vaak ieder voor de helft eigenaar. Nemen ze een hypotheek op dit huis, dan dragen ze ook beiden de helft van de hypotheekschuld. Maar, op grond van de wet zijn beide partners hoofdelijk aansprakelijk voor de hele schuld. Dit houdt in, dat als de hypotheek niet meer betaald kan worden, de bank de hele schuld kan verhalen op één van de partners.
Als er eigen geld wordt gebruikt bij de financiering van het huis en de ene partner een groter bedrag betaalt dan de ander, krijgt deze partner een vordering op die ander. Bijvoorbeeld, A en B kopen samen een huis voor € 200.000,00. Zij nemen een hypotheek van € 100.000,00, A betaalt € 70.000,00 uit spaargeld en B betaalt € 30.000,00 uit de verkoop van zijn huis. A heeft nu een vordering van € 20.000,00 op B, en B heeft een schuld aan A van € 20.000,00. Als het huis later verkocht wordt voor € 220.000,00, wordt de hypotheekschuld afgelost. De opbrengst van € 120.000,00 wordt gedeeld en de vordering en schuld worden verrekend, zodat A € 80.000,00 (€ 60.000,00 + € 20.000,00) ontvangt en B € 40.000,00 (€ 60.000,00 - €20.000,00). Het is belangrijk deze bedragen vast te leggen in een notarieel samenlevingscontract of een onderlinge overeenkomst. Hierin spreken de partners ook af of er rente vergoed wordt en of de vordering waardevast is of afhankelijk van ontwikkelingen op de huizenmarkt.
Een andere manier om vast te leggen dat de ene partner meer geld in de woning heeft geïnvesteerd dan de ander, is het sluiten van een draagplichtovereenkomst, vaak opgesteld door een notaris. In een draagplichtovereenkomst spreken partners af dat ze de hypotheekschuld niet voor de helft dragen, maar dat ze de inleg van eigen geld compenseren. Uitgaand van bovenstaand voorbeeld spreken A en B in een draagplichtovereenkomst af dat A € 30.000,00 van de hypotheekschuld draagt en B € 70.000,00. Als de woning dan later verkocht wordt voor € 220.000,00, ontvangt A € 80.000,00 (€ 110.000,00 - € 30.000,00) en B € 40.000,00 (€ 110.000,00 - € 70.000,00). Ieder van de partners ontvangt zijn eigen inleg weer terug en de waardestijging wordt gedeeld. De draagplichtovereenkomst verandert de hoofdelijke aansprakelijkheid van beide partners niet.
Partners die eigen geld hebben geïnvesteerd in hun gezamenlijk huis en besluiten te trouwen, moeten zich er van bewust zijn dat zij huwelijkse voorwaarden moeten opstellen om de vastgelegde vorderingen of de draagplicht van de hypotheekschuld in stand te houden. Zonder huwelijkse voorwaarden worden de vorderingen gehalveerd en is het niet mogelijk een andere schuldverhouding af te spreken.
Wilt u meer informatie over dit onderwerp, dan bent u van harte welkom op mijn kantoor.
Een telefonische afspraak of een bespreking via Facetime of Skype kan natuurlijk ook. Heeft u een onderwerp dat u graag in een volgend nummer van Middelpunt behandeld wilt hebben, stuur dan een mail naar info@notarismirjam.nl.
Stationsweg 1 Grou
(0566) 60 14 04
Op de foto: Notaris Mr Mirjam Bos, gespecialiseerd in scheidingsbemiddeling, erfrecht en estate planning.
